قطاع التأمين يطالب الشركات بمعرفة التوقعات المالية في تسعير التأمين متناهي الصغر

أصدر الإتحاد المصرى للتأمين برئاسة علاء الزهيرى نشرتة الإسبوعية والتى طالب فيها الشركات بمعرفة التوقعات المالية في تسعير التأمين متناهي الصغر، حيث تعتبر هذه الخطوة ذات أهمية خاصة للتحقق من صحة عملية التسعير ، مشيراً إلى أنه يكون عادة تخطيط الأعمال عبارة عن ورشة عمل مكثفة تشمل مديري البرامج والموظفين المشاركين في تطوير المنتج، وبصرف النظر عن تحديد النمو وأهداف الربحية المرغوبة، يتم توقع النفقات بالتفصيل لكل فترة في المستقبل، ويتم استخدام الأدوات المناسبة لتحليل المدخلات و الوصول إلي بيانات الدخل المستقبلية والموازنة ومؤشرات الأداء وتوقعات التدفق النقدي.

وأكد تقرير الاتحاد المصري للتأمين، أن كفاية السعر تعتمد إلى حد كبير على العمليات المتضمنة في بيع وإدارة وخدمة المنتج. فعندما تقدم شركات التأمين التقليدية منتجاً جديداً، يمكنها عادةً استخدام العمليات التي تم تطويرها واختبارها بالفعل لمنتجات أخرى، نفس فريق المبيعات ، ونفس العمليات الإدارية ودعم تكنولوجيا المعلومات ونفس قسم المطالبات، لافتا إلى أنه في التأمين متناهي الصغر، فتبدو جميع العمليات ذات الصلة مختلفة إلى حد كبير ، وغالبًا ما تكون جديدة وغير مختبرة. و في كثير من الأحيان يتم توزيع المنتجات الجديدة من قبل شركاء التوزيع الجدد مع نقاط القوة والضعف وطرق الأداء. ستكون هناك حاجة لتقييم مطالبات جديدة ومهارات مختلفة في بروتوكول خدمة العملاء، موضحاً أن كل هذه الجوانب ستؤثر على حجم المبيعات والتجديدات والتوزيع وتكاليف الإدارة والمطالبات. و ما لم يتم وضعها جميعاً في الاعتبار أثناء تصميم المنتج و تسعيره فقد نحصل على نتائج غير متوقعة وربما مخيبة للآمال.

السمات الخاصة المميزة لتسعير التأمين متناهي الصغر

وأشار تقرير الاتحاد المصري للتأمين إلى أنه بالرغم من اعتبار التأمين متناهي الصغر هو نوع من التأمين ، إلا أن ثمة بعض الخصائص المميزة التي تحتم دراسته والنظر إليه بشكل مختلف، حيث أنه عند تعريف الـتأمين متناهي الصغر تتعدد الأبعاد التي يمكن من خلالها النظر إليه ووفقا لشبكة التأمين متناهي الصغر يكمن حصر هذه الأبعاد فى أختلاف قطاعات العملاء المستهدفة، واختلاف المنتج التأميني، واختلاف عملية تقديم الخدمة، وبناء على ذلك يمكن حصر الاختلافات الرئيسية بين أنواع التأمين المتعارف عليها والتأمين متناهي الصغر والتي تؤثر على مهام أخصائي التسعير بالتفصيل اللاحق.

وأكد التقرير أنه يجب أن يكون منظور العملاء هو المحور الاساسي لأنشطة التأمين متناهي الصغر لضمان قبوله كأداة لإدارة المخاطر للفئات محدودة الدخل والتي لا تصل إليها الخدمات التأمينية ، ولكي تتحقق زيادة الطلب على منتجات التأمين متناهي الصغر يجب تصميمها بحيث تتناسب مع احتياجات العميل من حيث المخاطر المغطاة والقدرة على تحمل التكاليف وتوقيت سداد قسط التأمين وإجراءات المطالبات البسيطة والحد الأدنى من الاكتتاب والعمليات المصممة لتعزيز إمكانية الوصول للعملاء ، ومما لاشك فيه أن عملية التسعير يجب أن تعكس و تدعم كافه هذه المتطلبات ، موضحاً أنه يجب أن تكون شركات التأمين على دراية مستمرة بهذه العوامل لتقليل احتمالية التعرض لمخاطر السمعة في السوق ذات الدخل المنخفض، نظراً لأنه من الصعب استعادة المصداقية إذا فقد السوق الثقة أو اشتبه في أي شكل من أشكال الاستغلال أو الإدارة السيئة.

وأكد تقرير الاتحاد المصري للتأمين أنه في معظم الدول لا يوجد سوى عدد قليل من مقدمي خدمات التأمين متناهي الصغر أو قد لا يوجد أي منهم على الإطلاق مما يحد من توافر بيانات الخبرة السابقة المتاحة للتسعير، كما أنه في بلدان أخرى قد لا تتوفر حتى بيانات التأمين الرئيسية بسبب الافتقار إلى تطوير سوق التأمين والذي يحد أيضاً من إمكانية استخدام منتجات قابلة للمقارنة لتكون بمثابة معيار للتسعير، موضحا أنه بالنسبة للبرامج القليلة التي قد يتوفر لديها خبرة في المطالبات، فإن حجم المحفظة غالباً ما يكون محدوداً جداً مما يعرقل مما يقلل من صلاحية البيانات لأغراض التسعير . علاوة على ذلك تواجه البرامج صعوبة في جمع البيانات الجيدة بسبب نقص أنظمة المعلومات الإدارية، وبالإضافة إلي محدودية البيانات ، فنادراً ما يستطيع مقدمو التأمين متناهي الصغر الاعتماد على توجيهات معيدي التأمين الذين كانوا - حتى وقت قريب - يفتقرون إلى الاهتمام بدعم أسواق التأمين متناهي الصغر.

وقال التقرير : أن هذه الخاصية تخلق بعض التحديات أمام أخصائي التسعير وهي لابد من التعامل بحذر مع عملية التسعير والبحث عن حلول أكتوارية مبتكرة ومناسبة لطبيعة التأمين متناهي الصغر، مع ضرورة إنشاء قواعد بيانات على الفور ومراقبة أداء الأعمال الجديدة والنتائج مقابل الأسعار الأولية حتي يتسنى ضبط الأسعار خلال فترة زمنية مقبولة، و بشكل عام ، كلما كانت جودة البيانات محدودة، كلما كان من الأفضل استخدام حسابات التسعير البسيطة بدلاً من بناء نماذج رياضية معقدة ذات معلمات Parameters مصطنعة. فهذه النماذج ليست بديلاً عن البيانات الجيدة.

واكد التقرير إن الوصول إلى الفئات ذات الدخل المنخفض يستلزم تصميم منتجات تتناسب مع القدرة المالية لتلك الفئات بأعتبارها مفتاح الطلب ، فمع ارتفاع الأعباء المفروضة على ميزانية الأسرة وانخفاض القوة الشرائية، لن يكون التأمين هو الحاجة الاستهلاكية الأولى لتلك الفئات ، واستناداً إلى ذلك فمن المنطقي أن تكون أقساط التأمين متناهي الصغر منخفضة، خاصة في بيئة لا يتوفر فيها دعم خارجي، ومن ناحية أخرى ، قد تكون تكاليف تطوير المنتج وو توزيعه أعلى بالنسبة بالنسبة لكل وثيقة تأمين مقارنة بالتأمين التقليدي. فمعظم أسواق التأمين متناهي الصغر ريفية ونائية و تعاني من صعوبة الوصول إلى الحسابات المصرفية مما يؤثر على تكلفة إنشاء شبكة توزيع فعالة. لذا فإن الكفاءة هي أحد مفتاح حل هذه المشكلة، ولما كان الاكتواريون يميلون إلى التحفظ الشديد في بيئة تتسم بمحدودية البياناتفيجب عليهم الأخذ في الاعتبار أنه إذا كان من المهم تحديد سعر عادل لمقدمي الخدمات ، فيجب أن يكون مستوى القسط وقيمتة جذابة ويمكن تحملها للأسواق منخفضة الدخل، وبالتالي مقاومة ميلهم إلى زيادة عبء أقساط التأمين.